Altersvorsorge
Private Altersvorsorge: die Optionen im Überblick
Neben der gesetzlichen und betrieblichen Vorsorge müssen die meisten privat vorsorgen, um die Rentenlücke zu schließen. Vom geförderten Rürup-Vertrag bis zum flexiblen ETF-Sparplan gibt es viele Wege – mit sehr unterschiedlichen Kosten, Förderungen und Flexibilität.
Aktualisiert am 23. Juli 2026 · 7 Min. Lesezeit
Die drei gängigen Wege
Private Altersvorsorge lässt sich grob in drei Kategorien einteilen – von stark gefördert und starr bis förderfrei und flexibel:
| Weg | Förderung | Flexibilität | Kosten |
|---|---|---|---|
| Rürup (Basisrente) | hohe Steuervorteile | sehr gering (nur lebenslange Rente) | je nach Vertrag |
| Private Rentenversicherung | steuerlich moderat | gering–mittel | oft hoch |
| ETF-Sparplan | keine direkte Förderung | sehr hoch | sehr niedrig |
Rürup: Steuervorteil gegen Flexibilität
Die Rürup- oder Basisrente erlaubt hohe steuerlich absetzbare Beiträge – interessant vor allem für Gutverdiener und Selbstständige. Der Preis: Das Kapital ist stark gebunden, es gibt nur eine lebenslange Rente (keine Kapitalauszahlung, nicht vererbbar im klassischen Sinn, nicht kündbar). Achten Sie unbedingt auf die Kosten des Vertrags.
Private Rentenversicherung
Klassische und fondsgebundene Rentenversicherungen verpacken die Geldanlage in einen Versicherungsmantel. Vorteil: lebenslange Rentenzahlung und teils steuerliche Vorteile bei langer Laufzeit. Nachteil: häufig hohe Kosten, die die Rendite spürbar schmälern. Ein genauer Kostenvergleich ist Pflicht.
ETF-Sparplan: flexibel und günstig
Ein [ETF-Sparplan](/wissen/sparen/sparplan) ist der flexibelste und kostengünstigste Weg: jederzeit anpassbar, transparent, ohne Vertragsbindung. Es gibt zwar keine direkte staatliche Förderung, dafür bleibt Ihnen die volle Kontrolle – und dank niedriger Kosten oft eine höhere Nettorendite. Wie daraus im Alter eine Rente wird, zeigt die ETF-Rente.
Kombination ist oft sinnvoll
Viele fahren mit einer Mischung gut: geförderte Bausteine dort nutzen, wo der Steuervorteil groß ist (z. B. Rürup bei hohem Einkommen), und den flexiblen Vermögensaufbau über einen kostengünstigen ETF-Sparplan abbilden.
Häufige Fragen
Quellen
- [1]Private Altersvorsorge im Vergleich – Stiftung Warentest / Finanztest (2024)
- [2]Rürup, Riester & Co. – Verbraucherzentrale (2024)